月薪 5 萬退休要存多少？2026 完整試算（30／40／50 歲開始版本）

先講結論：月薪 5 萬的上班族，若工作到 65 歲、勞保年資約 35 年，勞保加勞退每月大約可領 3.2 萬左右，和退休後的實際開銷相比，典型缺口約 300～350 萬元。從 30 歲開始準備，每月存不到 3,000 元就能補上；拖到 50 歲才開始，每月要存 1.2 萬。下面一步一步算給你看。

第一步：月薪 5 萬，勞保能領多少？

勞保老年年金的計算基準是「平均月投保薪資」（最高 60 個月的平均）。依勞保局公告，2026 年勞保投保薪資上限是 45,800 元——也就是說，月薪 5 萬的你，投保薪資已經頂到上限 45,800 元。

勞保老年年金有兩個公式，擇優給付，多數年資夠長的人適用第二式：

月領金額 = 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

以年資 35 年計算：

45,800 × 35 × 1.55% ≈ 24,800 元／月

想知道自己的版本，可以直接用勞保年金試算器輸入你的年資和投保薪資。

第二步：勞退新制能領多少？

勞退是雇主每月幫你提繳月提繳工資 6% 的個人專戶（和勞保是兩套制度，分不清楚的話先看勞保、勞退差在哪？）。以月薪 5 萬、對應月提繳工資約 50,600 元計，雇主每月提繳約 3,036 元。

假設從 35 歲提繳到 65 歲（30 年）、年報酬 3%，帳戶約累積 170 萬元。若退休後分 20 年領，每月約 7,000 元。若你有自提 6%，這個數字可以直接翻倍。

第三步：算出你的缺口

假設退休後每月開銷 45,000 元（以今天的購買力計）：

以退休後 20 年計算，缺口總額約 13,200 × 12 × 20 ≈ 317 萬元（保守估計，未計入退休後資產的投資報酬）。

第四步：不同年齡開始，每月要存多少？

以年化報酬 5%（已扣除通膨的實質報酬假設）、目標 65 歲前存到 320 萬計算：

同樣一個目標，30 歲開始和 50 歲開始，每月負擔差了 4 倍以上——這就是複利的力量，也是「越早開始越輕鬆」的數學根據。

想用你自己的薪水、年齡和報酬率假設算一次，直接用進階退休試算器，一分鐘出結果。

常見問題 FAQ

月薪 5 萬，勞保最多能領多少？

因為投保薪資上限 45,800 元，月薪 5 萬和月薪 10 萬的勞保年金其實一樣。年資 40 年約可月領 28,400 元，年資 30 年約 21,300 元，關鍵變數是年資。

40 歲才開始準備，來得及嗎？

來得及。以本文假設，40 歲開始每月存約 5,400 元即可補上缺口，大約是月薪的 11%。越晚開始每月負擔越重，但 40 歲距離 65 歲還有 25 年的複利時間，遠遠稱不上太遲。

這裡的開銷 45,000 元怎麼來的？

這是常見的「所得替代率」抓法：退休後開銷約為在職收入的七到九成。你可以依自己的生活型態調整，房貸繳清、小孩獨立的人通常可以抓低一些。

通膨有算進去嗎？

有，用「實質報酬率」的方式處理：假設名目報酬 7%、通膨 2%，實質報酬約 5%，全文金額都以今天的購買力表達。通膨的影響可以看通膨如何吃掉你的退休金。

參考資料：勞動部勞工保險局 2026 年勞工保險投保薪資分級表、勞工退休金月提繳分級表。

本文為一般性資訊分享，非投資建議。制度數字以勞動部、勞工保險局最新公告為準。 最後更新：2026 年 7 月