存到 1,500 萬可以退休嗎？用 4% 法則算給你看（2026 版）

先講答案：依照 4% 法則，1,500 萬 × 4% = 每年 60 萬，等於每月約 5 萬元的可持續提領金額。所以——如果你的退休後月開銷在 5 萬以內，1,500 萬「理論上」夠；超過 5 萬，就不夠。但「理論上」三個字後面藏了三個台灣人特有的修正項，往下看。

先用最直白的方式算：1,500 萬能撐幾年？

先不管投資報酬，純粹坐吃山空的話：

如果你 65 歲退休、月開銷 4 萬，光是「不投資」都能撐到 96 歲——那 1,500 萬顯然夠。但如果你想 50 歲退休、月開銷 6 萬，21 年只撐到 71 歲，明顯不行。

加上 4% 法則：讓錢自己長出來

4% 法則的邏輯是：退休金放在股債配置中持續投資，每年只提領 4%，歷史數據顯示大多數情境下本金可以撐 30 年以上（完整原理看4% 法則是什麼）。

套用在 1,500 萬上：

1,500 萬 × 4% ÷ 12 ≈ 每月 50,000 元

反過來說，用「年支出 × 25」也能推你的目標：月開銷 4 萬 → 需要 1,200 萬；月開銷 6 萬 → 需要 1,800 萬。

台灣情境的三個修正項

修正一：勞保年金是你的隊友。 4% 法則是美國人的算法，沒算到你 65 歲後還有勞保。假設勞保月領 2 萬，你的月開銷 5 萬其實只需要自己的資產出 3 萬——需要的本金從 1,500 萬直接降到 900 萬。65 歲以後才退休的人，1,500 萬通常綽綽有餘。

修正二：提早退休要打折。 反過來，50 歲退休的人有 15 年領不到勞保，而且提領年限拉長到 40 年以上，4% 該降到 3～3.5% 才穩，1,500 萬的可提領額會降到每月 3.7～4.4 萬。50 歲退休的完整算法看50 歲退休要準備多少錢。

修正三：通膨與健保。 4% 法則已內建「提領金額隨通膨調整」，但前提是資產有跟著市場成長；全部放定存的話 4% 法則不成立。另外退休後的健保費、老後醫療與長照支出，記得放進月開銷估算。

想把勞保、報酬率、退休年齡全部放進去一次算，用FIRE 財務自由試算器最快。

常見問題 FAQ

1,000 萬可以退休嗎？

依 4% 法則約可月領 3.3 萬。若 65 歲退休且有勞保年金 2 萬左右加持，月開銷 5 萬內可行；提早退休則偏緊。

2,000 萬呢？

約可月領 6.6 萬，加上勞保後多數生活型態都足夠，連 55～60 歲提早退休都有討論空間。

4% 法則在台灣適用嗎？

原始研究基於美國股債市場。台灣投資人若用全球化配置（例如台股＋美股 ETF＋債券），邏輯大致可沿用，但提早退休者建議用更保守的 3～3.5%。

這 1,500 萬包含房子嗎？

不包含。自住房不會產生現金流，試算時只計入「能拿來投資或提領」的金融資產。

參考資料：William Bengen（1994）安全提領率研究、勞動部勞工保險局老年年金給付規定。

本文為一般性資訊分享，非投資建議。制度數字以勞動部、勞工保險局最新公告為準。 最後更新：2026 年 7 月