每月存 1 萬，30 年後有多少錢？0～8% 報酬率複利對照表（2026）

先講答案：每月存 1 萬元，純放著不投資，30 年後是本金 360 萬；若年化報酬 6%（長期股債配置的常見假設），30 年後約 1,000 萬——差距 640 萬，這就是複利的威力。完整對照表如下。

五種報酬率 × 三種年期對照表

以每月初投入 10,000 元、報酬按月複利計算：

年化報酬率	10 年後	20 年後	30 年後
0%（放現金）	120 萬	240 萬	360 萬
3%（保守配置）	約 140 萬	約 328 萬	約 583 萬
5%	約 155 萬	約 411 萬	約 832 萬
6%（常見長期假設）	約 164 萬	約 462 萬	約 1,005 萬
8%（偏樂觀）	約 183 萬	約 589 萬	約 1,490 萬

看出規律了嗎？前 10 年各報酬率差距不大（120 萬 vs 183 萬），後 10 年差距爆炸性拉開（第 20 到 30 年，6% 情境從 462 萬跳到 1,005 萬）。複利的報酬絕大部分發生在「後期」，這就是為什麼理財書都在喊「早點開始、待得夠久」。

複利就是「利滾利」：你的報酬會加入本金，下一期連報酬一起生報酬。公式長這樣：

終值 = 每月投入 × [((1 + 月報酬率)^月數 − 1) ÷ 月報酬率]

不用背，把數字丟進複利成長試算器，拉一下滑桿就能看到你的成長曲線。

同樣是月存 1 萬、年報酬 6%：

開始時間	投入年數	最終金額
30 歲開始，存到 60 歲	30 年	約 1,005 萬
35 歲開始，存到 60 歲	25 年	約 693 萬

晚 5 年開始，只少投入 60 萬本金，結果卻少了 312 萬。消失的不是那 60 萬，是那 60 萬「最早進場、複利滾最久」的時間價值。

報酬率是假設，不是保證。 6% 是全球股債長期歷史的常見假設值,實際上市場有好年也有壞年,途中看到帳面下跌是正常過程。

通膨會偷走購買力。 30 年後的 1,000 萬,以 2% 通膨換算約等於今天的 550 萬購買力。這也是為什麼錢不能全放 0% 的地方——不投資不是「零風險」,是「確定被通膨吃掉」。詳見通膨如何影響退休金。

投入方式也有學問。 一次有一筆錢該單筆進場還是分批?可以看定期定額 vs 單筆投入的比較,或直接用定期定額 vs 單筆試算器跑數字。

30 年、6% 報酬約累積 1,000 萬,依 4% 法則約可月領 3.3 萬,加上勞保勞退,對多數中等開銷的人是及格的。完整缺口算法看退休金要存多少才夠。

不是。上表所有數字直接除以二就是你的版本:6% 報酬 30 年約 500 萬——依然是一筆改變老後品質的錢。金額可以之後隨加薪調高,先開始最重要。

以 2026 年前後約 1.5～2% 的定存利率水準,月存 1 萬 30 年約累積 470～500 萬,和 6% 投資組合的 1,000 萬差了約一倍。定存適合放緊急預備金,長期退休金則需要承擔合理波動換取成長。

參考資料：複利計算為標準年金終值公式；歷史報酬假設參考全球股債市場長期年化報酬區間。

本文為一般性資訊分享，非投資建議。報酬率為假設值，過去績效不代表未來表現。 最後更新：2026 年 7 月