50 歲退休要準備多少錢？2026 試算：每月開銷 × 空窗期完整算法

先給答案：50 歲退休，以每月開銷 5 萬元估算，大約需要準備 1,700 萬元；開銷 3 萬約需 800 萬，開銷 8 萬則要 3,200 萬。這個數字比「65 歲退休」的版本高出一大截，原因只有一個：勞保空窗期。

50 歲退休和 65 歲退休，差在哪？

差在一段長達 15 年的空窗。依現行制度，民國 51 年次（1962 年）以後出生的人，勞保老年年金的法定請領年齡是 65 歲（詳細對照表見勞保老年年金幾歲可以領）；勞退新制也要 60 歲才能請領。

也就是說，50 歲退休的你，從 50 到 65 歲這 15 年，每一塊錢都要自己出，政府的兩層退休金完全還沒開始supply。這就是為什麼 50 歲退休的門檻遠高於一般想像。

兩段式算法：把退休金拆成兩筆

最清楚的算法是把退休後的人生切成兩段：

第一段（50～65 歲）：完全自給自足，需要「每月開銷 × 180 個月」。

第二段（65 歲以後）：勞保＋勞退開始給付，你只要補缺口。假設 50 歲退休時勞保年資約 25 年、投保薪資頂級 45,800 元，勞保約月領 1.77 萬（45,800 × 25 × 1.55%），加上勞退約 5,000 元，兩者合計約 2.2 萬。以 65 歲後再活 25 年計，需要「（每月開銷 − 2.2 萬）× 300 個月」。

三種開銷水準的試算結果

注意：這是保守估計——沒有計入退休後資產持續投資的報酬。如果退休金放在年化 3～4% 的配置裡繼續滾動，實際所需金額可以再低一到兩成。想算精確版（含報酬率與通膨參數），用FIRE 財務自由試算器跑你自己的數字。

50 歲退休前，先想清楚的三件事

健保怎麼掛？ 離開職場後健保要改以眷屬身分依附配偶投保，或以地區人口身分在戶籍地投保，每月保費要納入開銷。

勞保要不要提早領？ 勞保最多可提早 5 年請領「減給老年年金」，但每提早一年減 4%、最多減 20%，而且是終身減額。60 歲開始領雖能縮短空窗，但要用一輩子的折扣去換。

錢夠不夠撐過壞年頭？ 提早退休等於把「4% 法則」的考驗從 30 年拉長到 40 年以上，提領策略要更保守，原理可以看4% 法則是什麼。

常見問題 FAQ

存到 1,500 萬可以 50 歲退休嗎？

如果每月開銷控制在 4 萬以內、且願意承擔市場波動，勉強在及格邊緣；開銷 5 萬以上則明顯不足。完整分析看存到 1500 萬可以退休嗎。

50 歲退休，勞保年資停在 25 年很虧嗎？

年資越長、年金越高，這是事實。不過退休後也可以評估以其他身分續保或一次請領的利弊，建議先用勞保年金試算器比較不同年資情境的差異。

這個試算有考慮通膨嗎？

表格金額以今天的購買力表達，實務上請用「實質報酬率」思考：名目報酬扣掉通膨後的剩餘，才是真正幫你累積購買力的部分。

參考資料：勞動部勞工保險局老年年金給付規定、2026 年勞工保險投保薪資分級表。

本文為一般性資訊分享，非投資建議。制度數字以勞動部、勞工保險局最新公告為準。 最後更新：2026 年 7 月